Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никто не застрахован от неожиданных сюрпризов в виде резкого и продолжительного снижения доходов. По мере сокращения финансовых возможностей заемщика, он оказывается не в состоянии выполнять обязательства по ранее полученным кредитам, что приводит к просрочке платежей. Как указывают данные Банка России, на 1 сентября 2018 года задолженность по кредитам с просрочкой свыше 90 дней достигла 860 млрд рублей. Масштабы задолженности могут стать значимой проблемой для всего общества.

Что должен сделать заемщик, оказавшийся в такой неприятной ситуации? Очевидно, речь идет о человеке, который хочет вести себя ответственно и добросовестно.

Как вернуть долг банку при снижении доходов

Кредиты всегда основаны на доверии: заемщик получает деньги благодаря доверию к его способности вернуть их. Само слово "кредит" происходит от латинского "credo", что означает "доверие". Следует сохранять эту доверительную связь, особенно если должник не может полностью выплатить очередной платеж. Таким образом, выплатив кредитору столько, сколько он может, заемщик покажет добросовестные намерения, что может послужить весомым доводом в его пользу при переговорах и разбирательствах по поводу долга.

Если ваш доход снижается, первое, что нужно сделать - изучить возможные способы возврата долга, проанализировав их применимость к вашей ситуации. Необходимо выбрать наиболее перспективный вариант, моральные и материальные издержки которого будут минимальны. Какие способы возврата долга можно использовать?

• Реструктуризация - наиболее распространенный способ пересмотра условий выплаты долга. Его суть заключается в изменении установленного порядка выплаты долга, сокращении обязательных ежемесячных платежей на период времени или на весь срок выплаты. Могут быть предложены и другие изменения, такие как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процентной ставки, смена валюты кредита, кредитные каникулы - период времени, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются лично с заемщиком после предъявления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации для заемщика сравнительно невысока - несколько тысяч рублей. Банки не против реструктуризации, если заемщик еще не задержал платежи. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить в наличии залога, например, квартиры. Не каждый банк охотно занимается реструктуризацией долга, но если он согласен на такой вариант, банк получает большую итоговую сумму платежей, теряя только лояльность клиентов.
• Рефинансирование, или перекредитование, долга представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Условия нового кредита обычно выгоднее для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких старых кредитов одним и т. д. Как правило, перекредитование выполняется не банком, который выдал первоначальный кредит. Но бывает, что заемщик, получив одобрение стороннего банка, получает аналогичное смягчение условий по первоначальному кредиту в прежнем банке. Рефинансирование является распространенным банковским продуктом, часто используемым для перекредитования заемщиков, которые не допускают просрочек и уже сделали несколько платежей по первоначальному долгу. Важно проверить условия первоначального кредита на возможность досрочного его погашения. Обычно банки не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

В случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность и план реструктуризации не был принят, а также мировое соглашение не было достигнуто, ему придется признать себя банкротом. Основным результатом процедуры ликвидации будет продажа имущества должника, кроме некоторых вещей, таких как единственное жилье, некоторая техника и бытовая техника. В период ликвидации также вводятся ограничения на выезд владельца за рубеж. Однако не все виды долгов освобождаются после банкротства, например, алименты и долги по возмещению причиненного вреда никто не отменял.

Кроме того, банкротство заемщика связано с определенными ограничениями прав, которые будут действовать определенное время. Например, гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями и в течение десяти лет — кредитными. Также он не имеет права объявить о своем банкротстве повторно в течение пяти лет, кроме того, новых кредиторов он обязан держать в курсе своей финансовой ситуации.

Гражданам, которые имеют долги на сумму, начиная примерно от 500 000 рублей, может быть полезна Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Подходящие под программу лица имеют возможность выбрать погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей или конвертацию валютного долга в рубли по льготному курсу. Однако помощь осуществляется только для определенных групп нуждающихся, таких как семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветеранами боевых действий, студенты-иждивенцы очного обучения возрастом до 24 лет. Помощь также доступна тем, у кого среднемесячный доход за последние 3 месяца не превышает двойного прожиточного минимума в регионе и чей ипотечный дом или квартира является единственным, площадь которого не превышает определенные размеры.

Что происходит, если не платить задолженность по кредиту? Какие последствия могут возникнуть для заемщика? Продолжим разбираться.

В первую очередь, если заемщик перестает платить ежемесячные взносы по кредиту и не общается с банком, то он нарушает свои обязательства по кредитному договору. В результате этого в его кредитную историю заносится запись о просрочке долга, что снижает шансы на получение кредита в будущем.

Кроме того, кредитный договор предусматривает не только начисление процентов, но и штрафов за нарушение условий договора, а также пеней за каждый день просрочки. В результате должник быстро накапливает задолженность.

Если период просрочки платежей составляет более одного месяца, задолженность переходит в категорию проблемных. О банковском долге становятся известным служба взыскания долгов банка или его служба безопасности. В такой ситуации доверие к заемщику снижается, возможность реструктуризации или рефинансирования долга уменьшается.

Если задолженность продолжает расти и период просрочки превышает три месяца, она становится долгосрочной. В случае больших кредитов банк чаще всего передает дело в суд. Кредиты поменьше передают коллекторским агентствам. Таким образом, либо само коллекторское агентство выступает в роли кредитора, либо представляет интересы банка. Если коллектор не может договориться с заемщиком, он подает иск в суд.

Как правило, в более чем 95% случаев судебные разбирательства выигрывает кредитор или его представитель. Помимо суммы задолженности, должник должен оплатить штрафы и пени, а также судебные издержки. Счета и имущество должника могут быть арестованы судебными приставами.

Если у заемщика был залог по кредиту, то после вынесения судебного решения заложенное имущество может быть реализовано на аукционе. Обычно это происходит по цене значительно ниже, чем оценочная стоимость имущества. Заемщик также ограничен в возможности выезда за границу, пока он не вернет долг.

В случае, если заемщик не будет исполнять свои обязательства по кредитному договору и будет считаться недобросовестным, ему может грозить уголовная ответственность.

Как погасить долги, переданные коллекторам

Некоторые кредиторы передают коллекторам свою просроченную задолженность. Коллекторы - это профессиональные люди, которые умеют взыскивать долги. Для банков и других кредиторов возврат долгов не является основной деятельностью, но коллекторы занимаются этим постоянно, позволяя разрабатывать более эффективные технологии взыскания.

В экономике роль кредитования все больше увеличивается, и коллекторы выполняют важную функцию в урегулировании проблем неплатежей. Вы заметите, что коллекторы все чаще взыскивают долги физических лиц не только у банков, но и у других кредиторов, включая организации ЖКХ, компании мобильной связи и юридические лица. Коллекторские агентства способствуют увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Одним из преимуществ коллекторов является консолидация долгов заемщика. Они собирают множество долгов, которые отдельно банкам не выгодно взыскивать, и объединяют их в один. Коллекторы также работают во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Несколько лет назад коллекторами могли называть себя и полулегальные или даже криминальные организации, занимающиеся взысканием долгов. Сегодня законодательство более строгое: только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр, могут работать с должниками. Если вы узнали, что ваша просроченная задолженность передана коллекторскому агентству, сначала убедитесь, что агентство зарегистрировано и находится в реестре, затем сверьте сведения о размере задолженности, начисленных штрафах и пени.

Далее вам нужно связаться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Коллекторы предлагают различные варианты, смягчающие положение должника и уменьшающие размер ежемесячных платежей. Не стоит избегать общения с коллекторами, иначе они будут вынуждены обратиться в суд. При резком снижении доходов необходимо сообщить об этом в банк и попробовать договориться о реструктуризации кредита. Если банк отказывается, передача долга коллектору может быть хорошим вариантом, помогающим избежать рисков банкротства и распродажи имущества.

Коллекторы могут предложить должнику в качестве способа возврата долга использовать перечисленные выше способы, смягчающие положение должника и уменьшающие размер обязательного ежемесячного платежа. Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта и, имея большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, предлагают различные пути решения финансовых проблем. Они могут подсказать, куда можно обратиться за рефинансированием долга или предложить варианты перезайма. Дело в том, что коллекторы покупают долги у банка за часть стоимости последних. Они заинтересованы в выплате долга больше банка и могут позволить себе предложить заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика оставляет желать лучшего.

Не стоит избегать общения с коллекторами, потому что они могут предложить различные способы решения финансовых проблем и помочь добросовестному заемщику избежать перехода дела в суд или другие неприятности, связанные с неуплатой долга.

Фото: freepik.com