Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Сохранение и увеличение денежных средств – постоянно актуальный вопрос. Открытие банковского вклада является одним из самых разумных и безопасных вариантов. Но как выбрать банк и депозит для получения максимальной выгоды в 2023 году? И какие критерии помимо процентной ставки следует учитывать? Мы предлагаем вам обзор лучших условий по вкладам, предлагаемым российскими банками.

Как открыть выгодный вклад?

Прежде чем выбрать вклад, необходимо разобраться, какие факторы влияют на уровень процентных ставок в банках. Это может помочь вам принять более осознанное решение:

1. Уровень инфляции;
2. Темпы роста вкладов населения;
3. Конкуренция между банками за вкладчиков;
4. Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
5. Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
6. Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).

Справка

Ключевая ставка — это процентная ставка, под которой Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Эта ставка напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.

Некоторые могут возникнуть вопросы по поводу ставки рефинансирования, которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ.

В настоящее время Банк России формирует список надежных банков, в который входят:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

Справка

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам на 2020 год равнялась 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднее арифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Решение, какой вклад выбрать - рублевый или валютный - волнует многих россиян. В настоящее время доходы и расходы большинства ориентированы на рубли, что делает рублевый вклад более разумным выбором. Если рубль продолжит ослабляться, ставки по рублевым вкладам могут значительно возрасти, и такой момент необходимо учесть. В то же время, хоть и традиционно валюта считается более стабильным вариантом хранения денежных средств, выбирать ее сейчас довольно опасно, так как курсы евро и доллара находятся на высоком уровне. Кроме того, если рубль значительно повысится в ближайшее время (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то владельцы валютных вкладов лишатся своих денег. Эксперты советуют, чтобы те, кто реально заинтересован в валюте, уже успели разнообразить свои средства. Кроме если вы не относитесь к тем, кто ведет расходы в рублях, то вклад в валюте не принесет вам большой выгоды. В целом, сохранение рублей является более выгодным вариантом для большинства россиян, учитывая их доходы и расходы, которые также планируются в рублях.

Варианты вкладов, которые можно выбрать, делятся на две категории: срочные и до востребования. До востребования можно вернуть вложенные деньги в любой момент, но процентные ставки по этим вкладам минимальны, не превышают 1%, а значит, прибыль от таких вкладов не покроет даже месячную инфляцию. Срочные вклады, в свою очередь, позволяют получать более высокую прибыль, но только при условии, что средства не будут изъяты до истечения определенного срока. Обычно срочные депозиты размещаются на 12 месяцев, хотя встречаются и более короткие сроки.

Интересующиеся вкладами могут обратить внимание на возможное предоставление наиболее выгодных ставок на срочные депозиты с самым длительным периодом хранения. Однако стоит учитывать, что это далеко не всегда так. Поэтому, если вы ищете наиболее выгодный вклад, то советуем выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.

Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.

Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.

Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.

Топ-вклады в рублях: где найти выгодные предложения

В настоящее время ситуация на рынке вкладов существенно изменилась. По средневзвешенной ставке банки готовы предложить своим клиентам 5,5-6,6% годовых, при этом общая тенденция идет на снижение. В декабре 2014 года Банк России провел резкий рост ключевой ставки до 17%, в результате чего проценты по вкладам возросли вплоть до 21-22%. Однако за всё время 2015 года этот показатель уменьшался и уже к июню текущего года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14-15%. На данный момент максимальная доходность достигает отметки в 8,5%.

Среди лидеров по выгодным ставкам на рублевые вклады можно назвать банк "Локо-Банк", который предлагает доходность на уровне 9% при сроке в 300 дней, с возможностью получения процентов ежемесячно. "Московский кредитный банк" готов предоставить своим клиентам услугу с доходностью до 7,3%, "Россельхозбанк" предлагает до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, а "Сбербанк" - до 5,25%.

Стоит понимать, что многие небольшие частные банки на данный момент не могут предложить клиентам высокие процентные ставки и, возможно, не являются самым надежным выбором для накопления вашего капитала. Особое внимание следует уделить условиям досрочного расторжения договора вклада, так как при возникновении непредвиденной ситуации вы можете потерять значительную или даже всю часть процентов по вкладу.

Текущая обстановка на рынке валютных вкладов не очень радует вкладчиков в евро. Среднегодовые процентные ставки по депозитам в данной валюте составляют лишь 0,1–0,4%. Крупнейшие банки, как обычно, не готовы порадовать высокими процентными ставками на валютные вклады. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку всего 0,01% при открытии депозита на три года размером от 1000 евро, с выплатой процентов в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка по тарифу "Стратег" составляет 0,4%, но условия здесь не самые простые: срок вклада - пять лет, а сумма - 50 000 евро.

К сожалению, прием средств в евро в некоторых банках прекращен, что сильно ограничивает выбор вкладчиков. Однако, некоторые региональные банки могут предлагать более выгодные условия, но далеко не всем они доверяют из-за вопросов надежности или расположения. В связи с тем, что в текущей экономической обстановке важнее всего надежность банка, это может стать способом для оздоровления банковской сферы, так как неперспективные банки будут выбыть с рынка. Тем не менее, не следует недооценивать потенциал региональных банков, среди которых есть довольно стабильные и уверенно удерживающие свои позиции. Перед тем, как обратиться в крупный банк, стоит проверить условия в региональных банках.

Одним из наиболее популярных способов сохранения сбережений являются вклады в иностранной валюте. Средняя ставка на долларовые вклады составляет от 1% до 2,5% .

Крупнейшие банки России также предлагают свои условия по вкладам в долларах. "ЮниКредит Банк" предлагает разместить депозит под процент до 1,32%, гарантируя капитализацию и возможность ежемесячных выплат. Максимальная ставка на вклады в долларах в "Банке Санкт-Петербург" составляет 1,5%. В общем, крупнейшие банки России готовы предлагать годовую ставку в пределах 1-1,5%.

Фото: freepik.com