Развитие информационных технологий непосредственно влияет на функционирование банковской сферы, особенно на процесс расчетов наличными. Пластиковые карты с успехом заменяют наличные деньги. По мнению экспертов, объем использования банковских карт будет продолжать расти, так как этот платежный инструмент обладает ценными преимуществами для всех участников процесса. Покупатели, предприниматели и банковские институты могут извлечь значительную выгоду от использования банковских карт.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности: виды дополнительных сервисов карт

Кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами и сетями, предоставляют их держателям привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Это может быть сервис продажи авиабилетов или авиакомпания, которые начисляют бонусные «мили», используемые для покупки авиабилетов или билетов этой компании.

Однако стоит выбирать кобрендинговую карту только при условии, что вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера, поскольку в остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам услугу Cash Back. Идея заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в течение месяца клиент получает определенный процент от потраченной суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если процент составляет 3% и вы потратили 100 000 рублей по карте, банк вернет на ваш счет до 3 000 рублей.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Статья о том, какую банковскую карту стоит выбрать, должна начинаться с ответа на вопрос: в каких случаях имеет смысл иметь как дебетовую, так и кредитную карту?

Во-первых, «запасная» карты с кредитными средствами всегда будет полезна – например, во время дальних поездок или для совершения срочных платежей и покупок. В случае проблем со своей дебетовой картой, кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой».

Кредитная пластиковая карта в сегодняшние дни – крайне удобное и полезное средство для совершения платежей. Только не стоит использовать ее для снятия наличных – банки берут за это относительно высокую комиссию. Но если найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, то это может оказаться очень выгодно.

Виртуальные карты, с другой стороны, наиболее полезны для тех, кто совершает множество онлайн-покупок или работает через Интернет. Они помогают обезопасить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что может случиться при покупках в Интернете. Перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако стоит заметить, что такую карту невозможно использовать для снятия наличных или оплаты в офлайн-магазинах.

А если вам нужна пластиковая карта исключительно для пользования своими средствами, то для вас наиболее подходящей будет дебетовая карта. Она является наиболее универсальным инструментом, который обеспечивает удобство использования и снятия наличных.

Как происходят расчеты с использованием банковских карт?

Оплата товаров и услуг с помощью банковских карт доступна в чрезвычайно большом количестве магазинов и торговых точек, которые имеют POS-терминалы. Если обладателям карт процедура оплаты кажется простой - поднес карту к терминалу и вот она оплатила покупку, то на самом деле происходит целый ряд сложных операций.

Расчетная схема следующая:

1. На момент оплаты терминал проверяет карточку на подлинность и наличие достаточной суммы на счете посредством процессингового центра;
2. Затем со счета банковской карты снимается сумма средств и формируется чек;
3. Концом рабочего дня все чеки передаются в банк-эквайер, который перечисляет общую сумму по всем сделкам на счет предприятия;
4. Эквайер передает информацию о сделках в процессинговый центр для карт, эмитированных не самим банком;
5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие всех участников расчета и собирает информацию о всех транзакциях по банковским картам, формирует данные и доводит их до банков-эмитентов, эквайеров и расчетных банков платежных систем, которые используются каждой из банковских карт;
6. Банк-эмитент списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера на основании информации, предоставленной процессинговым центром.
7. Банк-эмитент также взимает комиссионные за проведенную операцию со специального банковского счета владельца карты (как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки).

Словарь терминов для держателей кредитных карт

Если вы являетесь держателем кредитной карты, то скорее всего вам приходилось сталкиваться с терминами, которые используются в банковской сфере. Однако не всегда легко понять, что означает тот или иной термин. В этой статье мы разберем основные термины, чтобы вы могли легче ориентироваться в мире кредитных карт.

Банк-эквайер
Это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в торговых точках и обслуживает их.

Банк-эмитент
Это кредитная организация, которая выпустила вашу кредитную карту, по которой вы производите оплату покупок.

Процессинговый центр
Это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивает проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.

Транзакция
Это любая операция, которая происходит с использованием банковского счета, например, оплата покупки или перевод средств.

Корсчет (корреспондентский счет)
Это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Чаще всего этот счет используется для проведения межбанковских операций.

Теперь, зная значения этих терминов, вы можете легче понимать условия, которые предлагает ваш банк или другие кредитные организации.

Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными в России, несмотря на консерватизм российских потребителей и особенности местного рынка. Согласно данным ЦБ РФ, количество выпущенных карт за период с 2010 по 2018 годы выросло примерно на 80%, достигнув 270,734 миллиона, в том числе 236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт.

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт, показывает непрерывный рост. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1,799,6 млрд руб. в I квартале 2008 года до 12,136 млрд руб. в III квартале 2018 года, а количество операций возросло с 457,7 миллиона единиц до 7,047 миллиардов, что в 6,7 и 15,4 раза соответственно.

Рисунок 2 приводит данные об операциях, совершенных нашими гражданами в период с I квартала 2008 по II квартал 2017 года. Оказалось, что снятие наличных денежных средств увеличилось в объеме в 4,3 раза до 7,158,2 млрд руб., но количество операций возросло только в 2,3 раза. С другой стороны, оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раза в объеме до 4,977,8 млрд руб. и почти в 59,2 раза — в количестве операций.

Таким образом, банковские платежные карты с каждым годом становятся все более удобным инструментом расчетов, благодаря росту торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оснащенных платежными терминалами, а также увеличению количества банкоматов, обслуживающих пластиковые карты. Несмотря на это, потребители по-прежнему чрезмерно привязаны к банкоматам при необходимости получения наличных денег. На сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда карт, а мировой оборот карт составляет свыше 3 трлн долларов, принимаясь более чем в 20 млн торговых организаций.

Сегодня мы поговорим о разнообразии типов пластиковых карт. Существует множество характеристик, которыми можно классифицировать банковские карты, но мы рассмотрим самые важные из них.

Первый тип карты - дебетовая карта. Она связана с текущим счетом в банке и позволяет осуществлять операции по снятию и зачислению денежных средств со своего счета.

Второй тип - кредитная карта. Она выдается банком на условиях кредитного договора и позволяет ее владельцу распоряжаться деньгами на кредитной основе.

Третий тип - предоплаченная карта. Владелец такой карты заранее пополняет ее счет и может использовать ее только в рамках доступной суммы.

Четвертый тип - скидочная карта. Она предоставляет своему владельцу скидки на товары или услуги в определенных магазинах или компаниях.

Пятый тип - дисконтная карта. Владелец такой карты получает дополнительные бонусы и скидки при определенных условиях использования карты.

Шестой тип - бонусная карта. Владелец такой карты получает бонусные баллы за каждую покупку, которые затем можно обменивать на товары или услуги.

Мы рассмотрели основные типы пластиковых карт. Каждый из них имеет свои особенности и применение, поэтому выбор конкретного типа карты зависит от потребностей и желаний ее владельца.

Существует два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Их различают по типу финансовых средств, размещенных на карте.

В России часто возникает путаница в использовании термина "кредитная карта". Иногда любую пластиковую карту называют кредитной, а иногда она называется так только в том случае, если на ней размещены кредитные средства. Причиной этой путаницы является исторический фактор. Как правило, первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами, не зависимо от типа, сохранилось название "кредитных".

Дебетовые карты предполагают наличие только личных денежных средств держателя, которые хранятся на счете, привязанном к данной карте. Покупки и снятие наличных возможны только при наличии соответствующих средств на счету. Кроме того, существуют овердрафтные карты, которые позволяют использование кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. "Зарплатные" дебетовые карты оформляются предприятием для своих работников в рамках договора, заключенного между банком и предприятием.

Кредитные карты обеспечивают доступ к деньгам, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. В рамках установленного кредитного лимита клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кроме этого на кредитной карте может храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство таких карт имеют льготный беспроцентный период обычно на 50-60 дней, если задолженность будет погашена в течение этого срока. Но также есть кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть льготный беспроцентный период отсутствует.

Категории банковских карт: от стандартных до премиум

Существуют различные категории банковских карт, которые отличаются как по количеству возможностей, так и по стоимости обслуживания. Наиболее распространенные из них - это карты стандартной категории. Затем идут золотые и платиновые карты, а также более высокие «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Необходимо отметить, что обладание золотой, платиновой или другой премиальной картой может подчеркнуть высокий статус ее держателя.

Обычно с повышением категории карты увеличиваются и кредитные лимиты на нее. Так, например, в «Альфа-Банке» кредитный лимит на классическую карту составляет до 500 000 рублей, в то время как на платиновую - до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше категория карты, тем больше привилегий и преимуществ она предоставляет своим держателям. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а некоторые банки, в свою очередь, предоставляют особые услуги, такие как приоритетное обслуживание, консьерж-сервис и многое другое.

Кроме физических карт, существуют также и виртуальные карты. Их особенностью является отсутствие физического носителя, и они предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, не имея возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com