Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Перекредитование или рефинансирование — это процедура, при которой компания получает новый кредит для полного или частичного погашения имеющейся кредитной задолженности. Рефинансирование может быть внутренним или внешним. В первом случае кредит оформляется в банке, в котором был получен первоначальный заем, а во втором — в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации. Чаще всего это позволяет улучшить условия кредитования, включая увеличение срока и снижение процентной ставки.

Рассмотрим основные преимущества рефинансирования:

1. Увеличение срока кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж и снизить экономическую нагрузку на компанию. Однако для максимальной выгоды необходимо заранее просчитать сумму переплаты по кредиту.
2. Увеличение суммы кредита доступно компаниям с положительной кредитной историей, что позволяет использовать денежные средства не только для погашения текущей задолженности, но и для других целей.
3. Снижение процентной ставки позволяет существенно сэкономить, особенно если ее понижение составляет не менее 2%. В случае долгосрочного кредита и снижение ставки на 1% может привести к серьезной экономии.
4. Изменение валюты кредитования имеет смысл, если на рынке наблюдаются нестабильности соответствующей валюты и основной доход заемщика получается в рублях.
5. Консолидирование долгов по разным кредитам позволяет объединить несколько кредитных договоров в один для упрощения процедуры платежей по разным договорам и в разные сроки.

Отмечаем, что процедура рефинансирования не следует путать с реструктуризацией, цель которой заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Перекредитование проводится в другом банке, в то время как реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Прежде чем приступить к процедуре рефинансирования, компания должна выполнить несколько этапов. В первую очередь, необходимо подать заявление в выбранный банк, которое можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте. Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов. В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. В-четвертых, предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Пакет документов на перекредитование у каждого банка индивидуален. В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входят такие документы, как заявление на рефинансирование и анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС, оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество. К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором, технико-экономическое обоснование кредита и письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридическое лицо должно придерживаться определенных требований, которым оно должно соответствовать, кроме того, что компания должна предоставить полный пакет необходимых документов.

Так, юридическое лицо, претендующее на рефинансирование, должно быть коммерческой организацией и являться резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, на организацию не должно быть повисшей задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, а также не должно быть просроченной задолженности перед другими банками по предыдущим кредитным договорам в момент обращения в банк за перекредитованием. Кроме того, не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации, а также не должен иметь опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей требования более жесткие. Они также должны соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, но кроме того, должны иметь гражданство РФ, а их возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, дополнительно потребуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками - супругой или детьми и т.д. Также индивидуальный предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Какую форму погашения кредита выбрать при получении программы рефинансирования? Это зависит от конкретной программы перекредитования и от индивидуальных условий каждого банка. Существуют три наиболее распространенных формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. В каждом платеже часть суммы занимается на выплату основного долга, а остальная часть - на проценты по кредиту. Чем больше срок кредита, тем меньше часть платежа будет занимать на выплату основного долга и тем больше - на проценты. Несмотря на то, что аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко и равномерно распределять расходы на весь срок кредитования.

Если вы хотите рассчитать сумму расходов, вы можете воспользоваться калькуляторами на сайте каждого банка или произвести расчет с помощью формулы A=K×S. В этой формуле A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого также есть специальная формула: K=I×N. В этой формуле I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную. Эта процентная часть постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Каждый месяц суммы к оплате могут быть весьма значительными, но кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону. Главными плюсами дифференцированного платежа являются более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Недостатками дифференцированных платежей считается их значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода. В случае их отсутствия банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, предлагается для компаний, чья прибыльность и востребованность зависят от времени года. В соответствии с такими графиками каждый месяц компания выплачивает проценты, начисляемые на остаток основного долга, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. Максимальные суммы платежей, как правило, устанавливаются в месяцы, когда прибыль компании максимальна.

Хорошо подобранные условия рефинансирования положительно скажутся на общей финансовой ситуации компании, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства и делая платежи более комфортными. Однако очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку условия рефинансирования определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com